क्रेडिट कार्ड EMI मधील ‘हिडन कॉस्ट’ बँका कधीच सांगत नाहीत; खरेदी करण्यापूर्वी प्रत्येक छुपे चार्जेस सविस्तर जाणून घ्या
महागड्या वस्तू सुलभ हप्त्यांवर खरेदी करण्यासाठी क्रेडिट कार्ड ईएमआय (EMI) हा पर्याय खूप सोयीचा वाटतो. मात्र, या व्यवहारांमागे बँका अनेक छुपे खर्च लपवून ठेवतात. यामध्ये थेट व्याज नसले तरी प्रोसेसिंग फी, फोरक्लोजर चार्ज आणि 18% जीएसटी (GST) आकारला जातो, ज्यामुळे तुमची मूळ खरेदी प्रत्यक्षात खूप महाग पडते, असे आर्थिक तज्ज्ञांचे म्हणणे आहे.
क्रेडिट कार्डचा वाढता वापर पाहता ग्राहकांनी ‘नो-कॉस्ट ईएमआय’च्या जाहिरातींना बळी पडण्यापूर्वी त्यामागील अटी व शर्ती नीट समजून घेणे गरजेचे आहे. बँका ग्राहकांकडून सुरुवातीलाच मोठी प्रोसेसिंग फी आणि त्यावर कर वसूल करतात. हा छुपा आर्थिक बोजा टाळण्यासाठी कोणतीही वस्तू हप्त्यावर घेण्यापूर्वी एकूण अंतिम खर्चाचे गणित मांडणे अत्यंत आवश्यक आहे.
क्रेडिट कार्ड ईएमआय (इक्वेटेड मंथली हप्ते) हा भारतात परवडणाऱ्या शॉपिंगसाठी सर्वात लोकप्रिय पर्याय बनला आहे. हे सुलभ मंजुरी, त्वरित उपलब्धता आणि पेमेंटमध्ये लवचिकता प्रदान करते. ईएमआयच्या मदतीने, ग्राहक एकाच वेळी मोठा खर्च भरण्याऐवजी लहान मासिक हप्त्यांमध्ये पैसे भरू शकतात.
या फीचर्समुळे महागडी उत्पादने खरेदी करणे सोपे होते कारण त्यांची किंमत दीर्घ कालावधीत विभागली जाते. आजकाल, बर् याच बँका आणि फिनटेक कंपन्या इलेक्ट्रॉनिक्स, शॉपिंग आणि इतर उत्पादनांवर शून्य-दर किंवा कमी व्याज ईएमआय योजना देखील देत आहेत.
तथापि, क्रेडिट कार्ड ईएमआय जितका आकर्षक दिसतो तितका तो नेहमीच स्वस्त नसतो. बर् याच वेळा यात छुपे शुल्क आणि अतिरिक्त खर्च समाविष्ट असतात, जसे की प्रक्रिया शुल्क, व्याज शुल्क आणि इतर शुल्क. सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, वारंवार ईएमआय वापरल्याने लोक त्यांच्या क्षमतेपेक्षा जास्त खर्च करतात, ज्यामुळे एकूण देयकाचा बोजा वाढू शकतो.
भारतात क्रेडिट कार्डचा वापर वाढत
- देशात क्रेडिट कार्ड मिळवणे पूर्वीपेक्षा खूप सोपे झाले आहे. मोठ्या बँका जलद मंजुरी, डिजिटल ऑनबोर्डिंग आणि प्री-अप्रूव्ड क्रेडिट लिमिट यासारख्या सुविधा देत आहेत.
- रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या (RBI) आकडेवारीनुसार, 2025 मध्ये सप्टेंबर आणि ऑक्टोबरमध्ये क्रेडिट कार्डचा खर्च सलग दोन महिन्यांसाठी 2 लाख कोटी रुपयांपेक्षा जास्त झाला आहे. त्यानंतर नोव्हेंबरमध्ये हा खर्च 1.89 लाख कोटी रुपयांवर आला.
- या आकडेवारीवरून असे दिसून येते की भारतात क्रेडिट कार्डचा वापर आणि ग्राहकांचा खर्च सातत्याने वाढत आहे. तथापि, यामुळे कर्जाच्या जाळ्यात अडकण्याचा आणि जास्त खर्च करण्याचा धोकाही वाढतो, विशेषत: जर देयके वेळेवर दिली गेली नाहीत.
क्रेडिट कार्ड ईएमआयचा छुपा खर्च
1. व्याज शुल्क: जेव्हा एखादी खरेदी ईएमआयमध्ये रूपांतरित केली जाते, तेव्हा बँका सहसा थकबाकी रकमेवर व्याज आकारतात. हे व्याज तुमची एकूण देयकाची रक्कम वाढवते.
2. नो-कॉस्ट ईएमआयची वास्तविकता: अनेक ग्राहक असे गृहित धरतात की नो-कॉस्ट ईएमआयमध्ये कोणताही अतिरिक्त खर्च होणार नाही. परंतु अनेक प्रकरणांमध्ये उत्पादनाच्या किंमतीतच व्याजाची रक्कम जोडली जाते. म्हणजेच ग्राहक अप्रत्यक्षपणे व्याज भरत आहे.
3. प्रक्रिया शुल्क: ईएमआयमध्ये रुपांतरित झाल्यावर बँका अनेकदा एक-वेळ प्रक्रिया शुल्क आकारतात. या शुल्कासाठी किमान आणि कमाल मर्यादा असू शकते. या शुल्कामुळे एकूण खरेदी खर्च आणखी वाढते.
4. फोरक्लोजर किंवा प्री-क्लोजर फी: जर तुम्हाला ईएमआयचा कालावधी संपण्यापूर्वी संपूर्ण थकबाकी फेडायची असेल तर बँका फोरक्लोजर फी लागू करू शकतात. हे सहसा उरलेल्या मूळ रकमेची निश्चित टक्केवारी असते.
5. जीएसटीचा अतिरिक्त भार: विद्यमान कर नियमांनुसार, क्रेडिट कार्ड ईएमआयशी संबंधित व्याज, प्रक्रिया शुल्क आणि फोरक्लोजर शुल्कावरही जीएसटी आकारला जातो. यामुळे कर्जाची एकूण किंमत आणखी वाढते.
ईएमआय निवडण्यापूर्वी काय करावे?
ईएमआय योजना आकर्षक वाटू शकतात, परंतु बर् याच वेळा वास्तविक किंमत जाहिरात केलेल्या दरापेक्षा खूप जास्त असते. म्हणून कोणत्याही ईएमआय ऑफरची निवड करण्यापूर्वी वेगवेगळ्या वेबसाइट्स आणि दुकानांवरील उत्पादनाच्या किंमतीची तुलना करा.
तसेच, ऑफरच्या सर्व अटी काळजीपूर्वक वाचा आणि काही छुपे शुल्क असल्यास समजून घ्या. विशेषत: नो-कॉस्ट ईएमआय प्लॅनमध्ये, व्याज आणि इतर शुल्कांची संपूर्ण माहिती मिळविणे खूप महत्वाचे आहे. योग्य माहिती आणि सावधगिरी बाळगून, क्रेडिट कार्ड ईएमआय वापरणे आपल्यासाठी फायदेशीर ठरू शकते.
